Anda telah meninjau dan menghitung pengeluaran Anda (seperti cek tagihan listrik online, cek tagihan angsuran kendaraan dan lain lain ) dan membuat anggaran, dan sekarang Anda tahu persis berapa banyak yang akan Anda belanjakan untuk rumah, mobil, pengeluaran Anda sendiri, dan berapa banyak yang Anda alihkan ke rekening tabungan anda, itu merupakan awal yang sangat baik, tetapi pastikan Anda juga memikirkan cara mengalokasikan tabungan Anda untuk hal-hal seperti dana darurat. Bagaimana cara mengalokasikan keuangan Anda dibandingkan dengan jumlah yang seharusnya Anda belanjakan dan simpan?

Pakar kebangkrutan Harvard, Elizabeth Warren — A.S. Senator dari Massachusetts dan disebut oleh majalah TIME sebagai salah satu dari 100 Orang Paling Berpengaruh di Dunia pada tahun 2010 —menghargai "aturan 50/30/20" untuk pengeluaran dan menabung dengan putrinya, Amelia Warren Tyagi.1 Mereka bersama-sama menulis sebuah buku tentang itu pada tahun 2005 yang disebut "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan."

Jadi bagaimana rencana 50/30/20 kita terapkan? Begini cara Warren dan Tyagi merekomendasikan Anda mengatur anggaran Anda.

Langkah Satu: Hitung Penghasilan Setelah Pajak Anda

Penghasilan setelah pajak adalah sisa gaji Anda setelah pajak dikeluarkan, seperti pajak negara, pajak daerah, pajak penghasilan, Medicare, dan Jaminan Sosial. Jika Anda seorang karyawan dengan gaji tetap, penghasilan setelah pajak Anda seharusnya mudah diketahui jika Anda hanya melihat pembayaran gaji Anda. Jika perawatan kesehatan, kontribusi pensiun, atau potongan lain diambil dari gaji Anda, tambahkan kembali.

Jika Anda wiraswasta, penghasilan setelah pajak sama dengan penghasilan kotor dikurangi pengeluaran bisnis Anda, seperti biaya laptop atau tiket pesawat ke konferensi, serta jumlah yang Anda sisihkan untuk pajak. Anda bertanggung jawab untuk mengirimkan sendiri pembayaran pajak triwulanan kepada pemerintah karena Anda tidak memiliki majikan yang mengurusnya untuk Anda.

Ingatlah bahwa menjadi wiraswasta berarti Anda juga harus membayar pajak wirausaha, jadi sertakan ini dalam perhitungan Anda. Pajak wirausaha adalah dua kali lipat dari yang akan Anda bayarkan dalam pajak Medicare dan Jaminan Sosial jika Anda dipekerjakan.

Langkah Dua: Batasi Kebutuhan Anda hingga 50% dari Pendapatan Setelah Pajak Anda

Sekarang kembalilah ke anggaran Anda, dan cari tahu berapa banyak yang Anda belanjakan untuk "kebutuhan" setiap bulan — hal-hal seperti bahan makanan, perumahan, utilitas, asuransi kesehatan, pembayaran mobil, dan asuransi mobil. Menurut Warren dan Tyagi dan aturan 50/30/20 mereka, jumlah yang Anda belanjakan untuk hal-hal ini harus berjumlah tidak lebih dari 50% dari pembayaran setelah pajak Anda.

Tentu saja, sekarang Anda harus membedakan mana yang merupakan "kebutuhan" dan mana yang "keinginan". Pada dasarnya, pembayaran apa pun yang dapat Anda lupakan hanya dengan ketidaknyamanan kecil. Ini bisa termasuk tagihan kabel Anda atau pakaian sekolah. Setiap pembayaran yang akan sangat mempengaruhi kualitas hidup Anda, seperti listrik dan obat-obatan resep, adalah suatu kebutuhan.

Jika Anda tidak dapat membatalkan pembayaran seperti pembayaran minimum pada kartu kredit, itu dapat dianggap sebagai "kebutuhan," karena skor kredit Anda akan terkena dampak negatif jika Anda tidak membayar minimum. Dengan cara yang sama, jika pembayaran minimum yang diperlukan adalah 250rb rupiah dan Anda secara teratur membayar 1 juta rupiah per bulan untuk menjaga keseimbangan yang dapat dikelola, tambahan 750ribu itu tidak diperlukan.

Langkah Tiga: Batasi "Keinginan" Anda hingga 30%
Ini terdengar hebat di awal. Jika Anda dapat menempatkan 30% uang Anda untuk kebutuhan Anda, Anda mungkin berpikir tentang sepatu yang indah, perjalanan ke Bali, potongan rambut salon, dan restoran Italia.

Jangan terlalu cepat — "keinginan" Anda tidak termasuk pemborosan. Mereka termasuk kenyamanan dasar kehidupan yang Anda nikmati, seperti paket pesan teks tanpa batas, tagihan kabel rumah Anda, dan perbaikan kosmetik (bukan mekanik) untuk mobil Anda.

Anda mungkin menghabiskan lebih banyak pada "keinginan" daripada yang Anda pikirkan. Pakaian hangat minimal yang tipis sangat dibutuhkan. Apa pun di luar itu, seperti berbelanja pakaian di mal daripada di outlet diskon, memenuhi syarat sebagai keinginan. Aturannya rumit, tetapi jika Anda memikirkannya, itu masuk akal.

Langkah Empat: Habiskan 20% untuk Tabungan dan Pembayaran Utang

Sekarang tentang tambahan 750rb rupiah yang Anda bayarkan untuk kartu kredit itu setiap bulan. Itu bukan keinginan atau kebutuhan. Ini adalah "20" dalam aturan 50/30/20. Ini di kelas sendiri.

Anda harus membelanjakan setidaknya 20% dari hutang Anda setelah pajak penghasilan membayar kembali dan menyimpan uang dalam dana darurat Anda dan rekening pensiun Anda.3 Jika Anda membawa saldo kartu kredit, pembayaran minimum adalah "kebutuhan" dan itu diperhitungkan dengan 50%. Tambahan apa pun adalah pembayaran utang tambahan, yang masuk ke kategori 20% ini. Jika Anda membawa hipotek atau pinjaman mobil, pembayaran minimum adalah "kebutuhan" dan pembayaran tambahan dihitung untuk "tabungan dan pembayaran utang."
Contoh Rencana 50/30/20

Katakanlah total gajih yang anda bawa pulang  setiap bulan adalah 30jt rupiah . Menggunakan aturan 50-30-20, Anda dapat menghabiskan tidak lebih dari 17,5jt rupiah untuk kebutuhan Anda per bulan. Anda mungkin tidak mampu membayar sewa atau hipotek 15 juta sebulan, setidaknya tidak kecuali utilitas, pembayaran mobil, pembayaran kartu kredit minimum, premi asuransi, dan kebutuhan hidup lainnya tidak melebihi 2,5juta  sebulan.

Jadi pembagian uang yang kita bisa lakukan diatas bisa kita terapkan dengan mudah dalam kehidupan kita